Как получить лицензию на страхование в Узбекистане: жизнь и общее страхование

Две сферы, две лицензии

Страхование в Узбекистане делится на две сферы — страхование жизни и общее страхование. У каждой сферы своя лицензия, и одна компания не может вести обе сразу. Инвесторов, привыкших к композитным страховщикам, где жизнь и non-life живут под одной крышей, это часто удивляет.

При этом сама процедура лицензирования для обеих сфер почти одинакова: один регулятор, одна платформа, общий состав документов, одинаковые сроки, сборы и требования к капиталу и руководству. Различие — только в наборе классов, который вы выбираете в конце, и в нескольких дополнительных требованиях для обязательных видов общего страхования. Поэтому всё, что описано ниже, относится к обеим сферам.

Из правила «две сферы — две лицензии» есть одно выгодное исключение для страховщиков жизни. О нём — в разделе про классы.

Кто выдаёт лицензию

Страховую деятельность регулирует Закон «О страховой деятельности» (ЗРУ-730 от 23 ноября 2021 года). Лицензирующий орган и надзорный регулятор — Национальное агентство перспективных проектов (НАПП).

Базовые параметры лицензии:

• Соискатель — только юридическое лицо, в форме акционерного общества (АО).
• Лицензия бессрочная.
• Согласующих органов нет — решение принимает один орган.
• Подача — онлайн через license.gov.uz (ИС «Лицензия»), заявка подписывается ЭЦП.

Конкретику — перечень документов, размеры сборов, сроки и основания для отказа — задаёт не закон, а лицензионный паспорт (приложение к постановлению Кабинета Министров №80).

Требования и условия лицензии

Паспорт перечисляет требования, которые страховщик обязуется соблюдать. Их стоит знать заранее — часть проверяется уже на входе.

Общие требования

• Соблюдение законодательства о ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма) и финансированию оружия массового уничтожения, а также о защите персональных данных.
• Конфиденциальность информации, полученной при страховой деятельности.
• Предоставление информации по запросу регулятора.
• Руководитель и главный бухгалтер соответствуют квалификационным требованиям (fit & proper — отдельный раздел ниже).
• В руководство и в число акционеров не допускаются лица с непогашенной судимостью за отмывание доходов, терроризм, финансирование ОМУ, организованную преступность, наркотики, коррупцию и экономические преступления в сфере ИТ, а также лица, причастные к терроризму или распространению ОМУ.
• Руководитель не занимает руководящие должности в других страховых организациях одновременно.
• Хранение всех документов по страховой деятельности не менее 5 лет.

Дополнительно для страховщиков

• Уставный фонд не ниже установленного минимума.
• Наличие ИТ-системы для оказания электронных страховых услуг.
• Регистрация всех договоров и оформление полисов через Единую автоматизированную информационную систему (ЕАИС) — обязательно с 2024 года.
• Структура владения акционеров-юрлиц — не более трёх уровней до конечного бенефициара (UBO).
• Для обязательных видов общего страхования — филиалы в регионах и членство в фонде гарантирования выплат.

Классы страхования — сердце лицензии

Лицензия — это набор конкретных классов. Сферу и классы вы выбираете прямо в интерфейсе заявки: в страховании жизни — 7 классов, в общем страховании — 18. Именно этот выбор определяет, чем компания сможет заниматься.

Семь классов страхования жизни

• Класс I — жизнь и аннуитеты: выплата при дожитии до срока или возраста либо при смерти, включая текущие выплаты (аннуитеты).
• Класс II — брак и рождение: выплата при вступлении в брак или рождении ребёнка.
• Класс III — долгосрочное страхование жизни с пожизненной рентой.
• Класс IV — страхование здоровья: выплаты при травме или болезни с утратой трудоспособности (срок от 5 лет).
• Класс V — страхование жизни под обязательства: выплата кредитору или бенефициару, если застрахованный умирает до погашения долга.
• Класс VI — долгосрочное добровольное пенсионное страхование.
• Класс VII — страхование жизни с возвратом капитала (с инвестиционной составляющей).

Восемнадцать классов общего страхования

В законе классы перечислены по номерам — с 1-го по 18-й:

1. страхование от несчастных случаев;
2. страхование на случай болезни;
3. страхование наземного транспорта;
4. страхование железнодорожного транспорта;
5. авиационное страхование;
6. морское страхование;
7. страхование грузов (имущества в пути);
8. страхование имущества от огня и стихийных бедствий;
9. страхование имущества от иного ущерба;
10. страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (ОСГО);
11. страхование ответственности в рамках авиационного страхования;
12. страхование ответственности в рамках морского страхования;
13. страхование общей гражданской ответственности;
14. страхование кредитов;
15. страхование поручительства (гарантий);
16. страхование иных финансовых рисков;
17. страхование расходов на правовую защиту;
18. медицинское страхование.

Часть видов общего страхования — обязательные (ОСГО, ответственность работодателя и перевозчика). Для них есть дополнительные требования — см. разделы о Фонде и о требованиях.

Обратно это не работает: страховщик общего страхования в классы жизни зайти не может. Поэтому выбор сферы на старте задаёт всю продуктовую линейку.

Три места, где начинается настоящая работа

На платформе всё выглядит элементарно: заполнил заявку, выбрал классы, приложил документы, подписал ЭЦП, подождал 20 дней. Но заявку не примут без документов, а каждый из них — отдельная задача. Три из них стоит спланировать заранее:

• подтверждение уставного капитала;
• fit & proper руководства;
• договор с Фондом гарантирования.

Разберём по порядку.

Уставный капитал

Минимальный размер капитала задаёт постановление Президента ПП-108 (1 марта 2024 года). Он зависит от сферы и вида страхования и растёт по годам (в млн сумов, с 1 октября):

Вид деятельности	2025	2027	2029
Добровольное общее страхование	35 000	45 000	60 000
Обязательное общее страхование	50 000	75 000	100 000
Добровольное страхование жизни	25 000	30 000	35 000
Обязательное страхование жизни	40 000	45 000	50 000
Исключительно перестрахование	80 000	100 000	120 000

На 2025 год минимум — 25 млрд сумов для добровольного страхования жизни и 35 млрд для добровольного общего; для обязательных видов — 40 и 50 млрд; для чистого перестрахования — 80 млрд. Планку берите ту, что будет действовать к моменту подачи.

К моменту подачи сумма капитала должна быть на счёте страховщика — и подтверждается это не одной справкой об остатке. Регулятор смотрит глубже и обычно просит:

• банковскую выписку с движением средств по счёту — чтобы видеть, как капитал формировался и расходовался и каков реальный остаток;
• письмо Центрального депозитария о том, что капитал зарегистрирован за акционером.

Fit & proper: самая требовательная часть

Требования к руководителю и главному бухгалтеру — то, на чём проекты задерживаются чаще всего. Сами требования несложные; больше времени уходит на то, что порядок их прохождения описан довольно обобщённо, и многое приходится уточнять на месте.

Формальные требования

• Руководитель: высшее образование и опыт в страховании — не менее 3 лет для специалистов с экономическим, финансовым или юридическим образованием и не менее 7 лет для остальных.
• Главный бухгалтер: высшее (бухгалтерское, финансовое или экономическое) образование и не менее 4 лет стажа бухгалтером, из них не менее 2 лет — в страховании.
• Нельзя назначить кандидата, который в течение года до банкротства или ликвидации другой компании руководил ею, если его действия к этому привели.

Документы подаются в НАПП до назначения. Если всё в порядке, регулятор выдаёт письмо о соответствии — его затем прикладывают к заявке на лицензию. То есть fit & proper проходят заранее, отдельным шагом.

Договор с Фондом гарантирования

Ещё одно требование, которое понятнее из практики, чем из текста, — договор с Фондом гарантирования страховых выплат. Формально для добровольных видов и общего (не обязательного) страхования он не нужен.

Пошаговая процедура на license.gov.uz

Соберём всё в последовательность. Порядок задаёт постановление Кабинета Министров №80.

Шаг 1. Компания и капитал

Регистрируем АО, открываем счёт, формируем и резервируем капитал под нужную планку, готовим выписку с движением средств и письмо Центрального депозитария.

Шаг 2. Fit & proper

Подбираем директора и главбуха под требования, проходим fit & proper в НАПП и получаем письмо о соответствии.

Шаг 3. Договор с Фондом

Заключаем договор с Фондом гарантирования, чтобы закрыть обязательное поле заявки.

Шаг 4. Заявка и документы

Заявку заполняют в ИС «Лицензия»: данные компании, выбор сферы и классов, документы, ЭЦП. К заявке прикладывают:

• заявление с реквизитами компании и выбором классов;
• документ о формировании уставного фонда: банковская справка, сведения Центрального депозитария о размещении акций и выписка со счёта;
• письмо о соответствии руководителя и главбуха квалификационным требованиям;
• соглашение об использовании ЕАИС.

Шаг 5. Сборы

• Сбор за рассмотрение — 5 БРВ = 2 060 000 сумов (с 1 сентября 2026 года — 2 200 000).
• Госпошлина за выдачу лицензии — 10 БРВ = 4 120 000 сумов (с 1 сентября 2026 года — 4 400 000).

Шаг 6. Проверка и рассмотрение

Сначала — автоматическая проверка через ИС «Лицензия». Заявку не примут, если есть недостоверные данные, не оплачен сбор, не подтверждены требования, у соискателя уже есть такая лицензия, деятельность приостановлена или запрещена судом. Затем — рассмотрение по существу, до 20 рабочих дней.

Шаг 7. Решение и лицензия

Решение принимается в системе с ЭЦП и приходит в личный кабинет. Если недостатков нет, приходит решение о выдаче, и лицензия появляется на license.gov.uz в течение двух дней. Есть и правило «молчание — согласие»: если регулятор не уложился в срок, можно начать работу с уведомлением, а лицензия с QR-кодом формируется в системе.

Когда откажут — и где застревают заявки

Перечень оснований для отказа закрытый. Отказать могут, только если:

• документы представлены не в полном объёме;
• соискатель не соответствует требованиям;
• в документах недостоверные или искажённые данные;
• получено отрицательное заключение обязательной экспертизы.

По другим причинам — включая «нецелесообразность» — отказать нельзя. И если недостатки устранимы, регулятор сначала обязан дать срок на исправление, а не отказать сразу.

На практике заявки чаще не отклоняют, а возвращают на доработку: неполный пакет, вопросы по fit & proper, нестыковки по капиталу, незакрытое поле по Фонду. Всё это снимается до подачи.

Итог

Страховая лицензия в Узбекистане — прозрачная процедура, одинаковая для обеих сфер: выбираете сферу и классы, формируете капитал, подаёте онлайн, ждёте 20 рабочих дней и получаете бессрочную лицензию.

Главное — не платформа, а подготовка: fit & proper, подтверждение капитала, договор с Фондом, требования по ЕАИС и структуре владения. По отдельности всё решаемо; вместе это определяет, уложитесь ли вы в срок или уйдёте в месяцы переписки.

Больше всего наш опыт экономит время и снижает риски там, где: иностранные акционеры и директора (заверение дипломов, подтверждение зарубежного стажа, анкеты), подтверждение капитала (движение средств, письмо ЦД, расходование до подачи) и прохождение fit & proper в диалоге с регулятором.