Nega bu sharh aynan hozir kerak

O'zbekistondagi pul yuvishga qarshi kurash rejimi so'nggi besh yil ichida deyarli boshidan qayta yozildi va bu jarayon hamon davom etmoqda. Bazaviy qonun, ya'ni 2004-yildagi O'RQ-660, 2019-yilda asosiy islohotdan o'tdi: unga ommaviy qirg'in qurolini tarqatishni moliyalashtirish, riskga asoslangan yondashuv va benefitsiar egalik tushunchalari kiritildi. Vazirlar Mahkamasining 2021-yildagi 402-son qarori butun tizim uchun markaziy ijro hujjati bo'lib qoldi va besh yil ichida o'n bir marta tahrir qilindi. O'n to'rtta tarmoq ichki nazorat qoidalari bir necha bor yangilandi, banklar uchun INQ 2886 ga eng so'nggi tuzatish esa 2026-yil may oyida kuchga kirdi.

2022-yilda O'zbekiston FATFning mintaqaviy organi bo'lgan Yevrosiyo guruhi doirasida o'zaro baholashdan o'tdi. Baholovchilar 2021-yil iyun oyida Toshkentga kelgan, 2023-yilda esa birinchi keyingi baholash bo'lib o'tgan: uchta tavsiya yaxshilandi, ya'ni R.6, R.7 va R.22 "qisman muvofiq"dan "asosan muvofiq" darajaga ko'tarildi, mamlakat esa kuchaytirilgan monitoringdan oddiy monitoringga o'tkazildi. Mintaqa uchun bu eng tez ijobiy siljishlardan biri bo'ldi.

Shu bilan birga, huquqni qo'llash amaliyoti ham qattiqlashmoqda. 2026-yil may oyida Markaziy bank banklar rahbarlarini ichki nazoratdagi kamchiliklar, qonunni buzgan qarorlar va buzilishlarni yashirish uchun shaxsan jarimaga tortish vakolatini oldi. Banklar va MMTlar uchun tarmoq nizomidagi jarimalar taxminan o'n baravar oshirildi va 2026-yil avgustidan kuchga kiradi. Hisoblash formulasi ham o'zgardi: endi gap qat'iy summalar haqida emas, balki jamlanma kapitaldan foizlar va qat'iy minimum-maksimum chegaralar haqida ketmoqda.

Yangi bozor ishtirokchisi uchun buning ma'nosi oddiy: O'zbekistonda ro'yxatdan o'tishda birinchi bo'lib duch keladigan rejim ham JFODL/TM/OQQTMQK bo'ladi, xato qilsangiz eng oxirida kechiriladigan narsa ham aynan shu.

Rejim arxitekturasi: uch pog'ona

O'zbekistondagi JFODL/TM/OQQTMQK rejimi uch pog'onali qilib qurilgan va har keyingi pog'ona oldingisidan aniqroq.

Birinchi pog'ona - Qonun. 2004-yil 26-avgustdagi 660-II-son "Jinoiy faoliyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga, terrorizmni moliyalashtirishga va ommaviy qirg'in qurolini tarqatishni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida"gi Qonun amaldagi tahrirda qo'llanadi, so'nggi yirik o'zgartirish esa 2019-yil 15-yanvardagi O'RQ-516 bilan kiritilgan. Qonun maqsad va qo'llanish doirasini, asosiy ta'riflarni, qarshi choralarning turlarini, mijozni tegishli tekshirish talablarini, maxsus vakolatli davlat organi vakolatlarini, ma'lumotni saqlash, xalqaro hamkorlik va javobgarlikni belgilaydi. Qonunning ta'siri ekstraterritorial: u O'zbekiston fuqarolari va yuridik shaxslarining mamlakat tashqarisidagi operatsiyalariga ham tatbiq etiladi.

Ikkinchi pog'ona - quyi normativ hujjatlar. Bu yerda uchta tayanch hujjat bor. Vazirlar Mahkamasining 2021-yil 29-iyundagi 402-son qarori majburiy nazorat uchun chegaraviy mezonlarni, hisobot shakllarini, milliy xatarlarni baholash tartibini va ommaviy mansabdor shaxslar ro'yxatini belgilaydi. Bosh prokurorning 2021-yil 19-oktabrdagi 3327-son buyrug'i terrorizm va OQQTni tarqatishga aloqador shaxslar ro'yxatiga kirganlar aktivlarini muzlatish va operatsiyalarni to'xtatib turish tartibini belgilaydi. Prezidentning 2021-yil 28-iyundagi PF-6252-son farmoni bilan tasdiqlangan milliy JFODL/TM/OQQTMQK tizimini rivojlantirish strategiyasi esa o'rta muddatli ustuvor yo'nalishlarni ko'rsatadi.

Uchinchi pog'ona - tarmoq ichki nazorat qoidalari (INQ). O'n to'rtta alohida nizom mavjud va ularning har biri tegishli tarmoq regulyatori hamda Bosh prokuratura huzuridagi Iqtisodiy jinoyatlarga qarshi kurashish departamenti (IJQKD) tomonidan birgalikda chiqarilgan. Aynan shu hujjatlarda sektorlar bo'yicha shubhali operatsiya ko'rsatkichlari, maxsus chegaraviy mezonlar, CDD tartiblari va hisobot tafsilotlarini ko'rasiz. Banklar INQ 2886 bo'yicha, to'lov tashkilotlari INQ 3266 bo'yicha, MMTlar INQ 2925 bo'yicha, kripto-birjalar INQ 3309 bo'yicha ishlaydi va hokazo.

Muhim detal shuki, o'n to'rtta nizomning har birida IJQKD hammuallif sifatida turadi. Bu tizim birgina Markaziy bank yoki NAPPniki emas. Har doim ikki imzo bor: tarmoq regulyatori va huquqni muhofaza qiluvchi organ. Butun tizimning ohangini aynan shu konstruktsiya belgilab beradi.

Kimlar majbur: subyektlarning to'liq perimetri

Qonunning 12-moddasi pul mablag'lari yoki boshqa mol-mulk bilan operatsiyalarni amalga oshiradigan va JFODL/TM/OQQTMQK rejimi talablarini bajarishi shart bo'lgan tashkilotlar doirasini belgilaydi. 402-son qaror bilan kengaytirilgan holda bu perimetr FATF standartini deyarli to'liq qamrab oladi: ham moliyaviy tashkilotlar, ham belgilangan nomoliyaviy kasblar va faoliyatlar.

Markaziy bank nazorati ostida:

Tijorat banklari (INQ 2886), nobank kredit tashkilotlari, ya'ni MMTlar, lombardlar, faktorinq va kafillik tashkilotlari (INQ 2925), to'lov tashkilotlari va to'lov tizimi operatorlari (INQ 3266), lizing kompaniyalari (INQ 2265).

NAPP nazorati ostida:

Kripto-aktivlar aylanmasi ishtirokchilari (INQ 3309), sug'urta tashkilotlari (INQ 2036), qimmatli qog'ozlar bozorining professional ishtirokchilari (INQ 2033), lotereyalar tashkilotchilari (INQ 3310), tovar-xomashyo birjalari (INQ 2038).

Boshqa regulyatorlar:

Notariuslar va advokatlar Adliya vazirligi nazorati ostida (INQ 2020). Auditorlik tashkilotlari Moliya vazirligi nazoratida (INQ 3101). Rieltorlar Davlat aktivlarini boshqarish agentligi kuratsiyasida (INQ 2257). Milliy pochta operatori "O'zbekiston pochtasi" orqali aholi pul o'tkazmalari, jumladan xalqaro o'tkazmalar ham o'tadi va u Raqamli texnologiyalar vazirligi nazorati ostida turadi (INQ 3061). Bundan tashqari, qimmatbaho metallar va toshlar dilerlari uchun INQ 2034 mavjud bo'lib, u faqat IJQKDning o'zi tomonidan chiqarilgan, regulyator-hammuallifsiz. Bu nazorat to'g'ridan to'g'ri huquqni muhofaza qiluvchi organ qo'lida bo'lgan yagona sektor.

Amaliyotdan: IJQKD faqat "jazolovchi tayoq" emas. U bozordagi ishtirokchilar o'rtasidagi dialogni yo'lga qo'yishda, ma'lumot almashinuvini muvofiqlashtirishda va umumiy standartlarni belgilashda faol rol o'ynaydi. Yangi ishtirokchi uchun bu GRni IJQKD bilan birinchi kundan boshlab qurish kerakligini anglatadi. Bu tekshiruvlardan himoyalanish uchun emas, balki ishchi infratuzilmaning bir qismi sifatida kerak bo'ladi. IJQKD bilan munosabatlar tezkor aloqa, ma'lumotni tez berish va tez olishga tayyorlik hamda chora ko'rish qobiliyatidir.

Mijozni tegishli tekshirish (CDD)

Qonunning 7-moddasi mijozlarni tegishli tekshirish choralarini belgilaydi. Lekin amaliy tafsilotlar tarmoq INQlarida yashaydi va aynan shu yerda sektorlar o'rtasidagi farqlar boshlanadi.

Standart tekshiruv (CDD) ishbilarmonlik munosabatlari o'rnatilganda, chegaraviy mezonga teng yoki undan yuqori bir martalik operatsiya amalga oshirilganda, JFODL/TM/OQQTMQK bo'yicha shubha paydo bo'lganda yoki oldin olingan ma'lumotlarning ishonchliligiga shubha tug'ilganda majburiy hisoblanadi.

Jismoniy shaxs bo'yicha identifikatsiya F.I.Sh., tug'ilgan sana va joy, fuqarolik, hujjat turi, seriyasi, raqami, kim va qachon bergani, manzil va JShShIRni o'z ichiga oladi. Yuridik shaxs bo'yicha esa to'liq nom, STIR, yuridik manzil, boshqaruv organlari haqidagi ma'lumotlar va eng muhimi, benefitsiar mulkdor haqidagi ma'lumotlar talab qilinadi.

Benefitsiar mulkdor. Nazorat mezoni ustav kapitalida 10% va undan ortiq ishtirokdan boshlanadi, bu INQ 2886, INQ 3266 va boshqa sektor hujjatlarida mustahkamlangan. Tashkilot oxirgi benefitsiarni aniqlash uchun barcha oqilona choralarni ko'rishi, mulkchilik zanjiri haqidagi ma'lumotni olishi va ularni yangilab turishi shart. Agar benefitsiarni aniqlab bo'lmasa, qonun ishbilarmonlik munosabatlarini o'rnatishni rad etishni talab qiladi. 2022-yilgi MER amaliyotda nobank moliya tashkilotlarida benefitsiarlarni aniqlash mexanizmlari sust ishlaganini va benefitsiarlar hamda affillangan shaxslar uchun munosiblik talablari qonun darajasida yetarli emasligini qayd etgan.

Soddalashtirilgan tekshiruv past riskli mijozlar uchun qo'llanishi mumkin: davlat organlari, listingdagi ommaviy kompaniyalar va nazorat ostidagi moliyaviy tashkilotlar.

Kuchaytirilgan tekshiruv (EDD) ommaviy mansabdor shaxslar, yuqori riskli yurisdiksiyalardagi norezidentlar, vakillik bank munosabatlari va aniq iqtisodiy mazmunga ega bo'lmagan murakkab operatsiyalar uchun majburiy. Ommaviy mansabdor shaxslar bo'yicha qonun yuqori rahbariyat tasdig'ini, boylik manbasi va mablag' manbasini aniqlashni hamda kuchaytirilgan joriy monitoringni talab qiladi. Bu talablar mansabdor shaxsning o'ziga, uning oila a'zolari va yaqin aloqador shaxslariga ham tatbiq etiladi.

Muhim izoh shuki, 2022-yildagi MER paytida kuchaytirilgan tekshiruv faqat xorijiy va xalqaro ommaviy mansabdor shaxslarga nisbatan aniq belgilangan edi, ichki ommaviy mansabdor shaxslar bo'yicha qonunda to'liq talab yo'q edi. Baholovchilar aynan shu bo'shliqni kamchilik sifatida qayd etgan.

Norezidentlar odatda yuqori riskda. Barcha tarmoq INQlarida norezidentlar, ya'ni xorijiy fuqarolar va xorijiy kompaniyalar vakillari avtomatik ravishda yuqori riskli mijozlar toifasiga kiritiladi. O'zbek bozoriga kirayotgan har qanday xorijiy biznes uchun bu juda muhim. Shu bilan birga, banklar sektori uchun INQ 2886 va to'lovlar sektori uchun INQ 3266 ga kiritilgan so'nggi tuzatishlar bu mezonni yumshatdi: O'zbekistonda JShShIR olgan norezidentlar endi avtomatik tarzda yuqori riskli deb tasniflanmaydi.

Sektorlar bo'yicha farqlar. Kripto-birjalar (INQ 3309) bir martalik operatsiya bo'yicha CDD chegaraviy mezoni bazaviy hisoblash miqdorida emas, dollarda belgilangan yagona sektordir: 1 000 AQSh dollari. MMTlar (INQ 2925) esa mijoz majburiyatini uchinchi shaxs to'laganda 10 BHMdan boshlab, lombard saqlovi, islomiy mikromoliyalashtirish va faktorinq bitimlarida CDDni qo'llaydi.

Nazorat ostidagi operatsiyalar

Qonun ikkita asosiy hisobot rejimini ajratadi: chegaraviy mezondan yuqori operatsiyalar bo'yicha majburiy nazorat, ya'ni CTR, va chegaraviy mezonsiz shubhali operatsiyalar bo'yicha xabar, ya'ni STR.

Majburiy nazorat (13-modda). 402-son qarorda belgilangan chegaraviy mezonga teng yoki undan yuqori operatsiyalar IJQKDga majburiy ravishda xabar qilinadi. Asosiy chegaraviy mezonlar quyidagicha:

  • Naqd pul bilan operatsiyalar, banklar uchun: 100 BHM (taxminan 41,2 mln so'm, ya'ni ~$3 200)
  • Naqd valyuta ayirboshlash: 50 BHM
  • Chet elga o'tkazmalar: 100 BHM
  • Ko'chmas mulk bilan operatsiyalar: 1 000 BHM
  • Qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar: 500 BHM

Xabar yuborish muddati keyingi ish kunidan kechiktirmasdan bajarilishi kerak.

Shubhali operatsiyalar (13 va 15-moddalar). Agar operatsiya jinoiy daromadlarni legallashtirish, terrorizmni moliyalashtirish yoki OQQTni tarqatishni moliyalashtirish bilan bog'liq degan asosli taxmin bo'lsa, tashkilot summadan qat'i nazar STR yuborishi shart. 402-son qaror bo'yicha muddat aniqlangan paytdan boshlab bir ish kuni. Tashkilotga mijozga yoki uchinchi shaxslarga STR yuborilganini aytish taqiqlanadi, ya'ni xabardor qilib qo'yish taqiqlanadi.

O'zbekistondagi hisobot to'liq elektron ko'rinishda, Bosh prokuraturaning maxsus tizimi orqali amalga oshiriladi. Bu bank portali ham emas, Markaziy bank tizimi ham emas. Ishtirokchilar jiddiy texnik integratsiyaga va bu tizim bilan ishlay oladigan xodimlarga tayyor bo'lishi kerak.

Tarmoq chegaraviy mezonlari O'zbekiston rejimining eng qiziq xususiyatlaridan biridir. 402-son qarordagi bazaviy chegaraviy mezonlardan tashqari, har bir tarmoq INQi o'zining alohida miqdoriy mezonlarini belgilaydi. Ular quyidagi misollardan ancha ko'p, bu yerda faqat mantiq va diapazonni ko'rsatadigan ayrim namunalar keltirilgan:

To'lov tashkilotlari (INQ 3266): 30 kun ichida bitta karta yoki elektron hamyonga jami 500 BHMdan ortiq o'tkazmalar. MMTlar (INQ 2925): 400 BHMdan ortiq kreditni naqd shaklda olish. Pochta operatori (INQ 3061): 30 kun ichida jami 500 BHMdan ortiq o'tkazmalar yoki turli manzillarga o'nta va undan ortiq o'tkazma, bunda har bir operatsiya summasidan qat'i nazar shubha paydo bo'ladi. Sug'urta (INQ 2036): bir chorakda bitta sug'urtalanuvchiga 1 000 BHMdan ortiq to'lovlar. Lizing (INQ 2265): 1 000 BHMdan ortiq qaytarma lizing. Tovar birjalari (INQ 2038): 30 kun ichida 5 000 BHMdan ortiq xaridlar, bu barcha sektorlar ichidagi eng yuqori chegaraviy mezon. Lotereyalar (INQ 3310): ikki va undan ortiq yutuqli chiptalar mavjud bo'lganda 1 500 BHMdan ortiq yirik yutuq to'lovi.

Va bitta qonunchilik anaxronizmi ham bor: qimmatbaho metall dilerlari (INQ 2034) chegaraviy mezonni BHMga emas, minimal ish haqiga bog'laydigan yagona sektordir: 3 oy ichida 600 MIH. Bu turli hisoblash bazalari bo'lib, bu nomuvofiqlik hanuz bartaraf etilmagan.

Chegaraviy mezonlar va miqdoriy mezonlarning to'liq ro'yxati har bir tarmoq INQning o'zida berilgan. Bozorga kirishda aynan o'zingizga tegishli nizomni boshidan oxirigacha o'rganish kerak.

Ko'rsatkichlar

Har bir tarmoq INQda shubhali operatsiyalar ko'rsatkichlarining o'z ro'yxati bor. Umumiy qismi o'xshash: mijozning hujjat berishdan bosh tortishi, bir-biriga zid ma'lumotlar, chegaraviy mezonlardan qochish uchun operatsiyalarni bo'lib tashlash, ya'ni maydalash, aniq iqtisodiy mazmunga ega bo'lmagan operatsiyalar, mijoz profiliga mos kelmaslik, yuqori riskli yurisdiksiyalardagi norezidentlar. Ammo haqiqiy qiymat birgina muayyan INQda uchraydigan sektoral ko'rsatkichlarda.

Banklar (INQ 2886) barcha sektorlar ichida eng murakkab tuzilishga ega. Faqat banklar INQsidagina shubhali va gumonli operatsiyalar o'rtasida farq qilinadi, ya'ni ikki xil rejim, ikki xil ko'rsatkichlar ro'yxati va ikki xil reaksiya tartibi mavjud. Gumonli operatsiyalar g'ayrioddiylik alomatlariga ega bo'ladi, masalan noodatiy aylanma yoki profilga mos kelmaslik, ammo o'z-o'zidan JFODL/TM/OQQTMQK bilan bog'liqlikni ko'rsatmaydi. Shubhali operatsiyalar esa JFODL/TM/OQQTMQK bilan bog'liqligi haqida asosli taxmin mavjud bo'lgan operatsiyalardir. Boshqa sektorlarda bunday ajratish yo'q: savol tug'dirgan hamma narsa yagona tartib bo'yicha ko'rib chiqiladi. Banklar uchun esa bu yanada nozik ko'rib chiqish tizimini va shunga mos ravishda kengroq ichki hujjatlashtirishni anglatadi.

Kripto-aktivlar (INQ 3309) - 22 ta ko'rsatkich, bu barcha sektorlar ichidagi eng batafsil ro'yxat. Ular orasida: kripto-aktivlarni birjalarga yuborib, keyin shaxsiy hamyonlarga chiqarish; ilgari jinoiy maqsadlarda ishlatilgan hamyonlardan tushum kelishi, bu blokcheyn tahlili talabidir va banklardan bunday narsa talab qilinmaydi; faqat bitta platformada sotilayotgan yangi tokenlar narxining tez ko'tarilishi; oq qog'oz yo'qligi yoki unda yolg'on bayonotlar mavjudligi, masalan davlat kafolatlari haqida; mijozning IP manzilini yashirish vositalaridan muntazam foydalanishi; bitta IP manzildan juda ko'p hamyon ochilishi; mijozning real domeni bilan ro'yxatdan o'tgan mamlakat o'rtasidagi nomuvofiqlik.

To'lovlar (INQ 3266): 30 kun ichida besh va undan ortiq elektron hamyondan bitta xorijiy hamyonga mablag' yuborish yoki aksincha, bitta xorijiy hamyondan besh va undan ortiq elektron hamyonga tushum kelishi. Bu sektor uchun ikki tomonlama monitoring bo'yicha noyob majburiyat bor: agar to'lov tashkiloti ham jo'natuvchini, ham qabul qiluvchini ko'rsa, shubhalilikni baholashda ikkala tomondagi ma'lumotni birga hisobga olishi shart. Yana bir o'ziga xoslik shuki, to'lov operatori karta ochish bo'yicha ko'rsatmani bankdan olgan taqdirda ham mijozni sanksiya ro'yxatlari bo'yicha tekshirishi kerak.

Sug'urta (INQ 2036): sug'urta summasining mukofotdagi proporsional o'sish bilan birga ikki martadan ko'proqqa oshirilishi; benefitsiarni tez-tez almashtirish; xorijiy bankdan kelgan mablag'lar hisobiga to'langan polisni muddatidan oldin bekor qilib mukofotni qaytarib olish; nooperativ yurisdiksiyalardagi kompaniyalardan qayta sug'urta komissiyalari olish.

Ko'chmas mulk (INQ 2257): oldi-sotdi shartnomasida real narxdan yuqori narx ko'rsatish niyati, ya'ni klassik sun'iy oshirilgan narx sxemasi; uch oydan kam vaqt oldin ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxs tomonidan 1 000 BHMdan yuqori ko'chmas mulk xaridi; xaridor va sotuvchining bir-biri bilan bog'liq yuridik shaxslar bo'lishi, masalan bir xil ta'sischilar, direktorlar yoki manzil.

Lizing (INQ 2265): 1 000 BHMdan yuqori qaytarma lizing bitimlari alohida shubhali tur sifatida ajratilgan; barcha lizing to'lovlarini bir yo'la yoki tezlashtirilgan tarzda, ya'ni uch oy ichida, kelib chiqishi aniqlanmagan mablag'lar hisobidan yopish.

Tovar birjalari (INQ 2038): mulk real o'zgarmagan holda savdo faolligi ko'rinishini beruvchi soxta bitimlar; narxlarni manipulyatsiya qilish alomatlari; xorijiy tashkilot nomidan ishonchnoma asosida birja hisobraqami ochish.

Pochta (INQ 3061): 30 kun ichida turli manzillarga o'nta va undan ortiq o'tkazma, har bir operatsiya summasidan qat'i nazar, shubhali deb qaraladi; yetkazib berilmagan o'tkazma ham indikator sifatida ko'riladi.

Notariuslar va advokatlar (INQ 2020): miqdoriy indikatorlar yo'q, ro'yxat to'liq sifat xarakteriga ega. Biroq ular uchun bir noyob muddat bor: sanksiya ro'yxatidagi shaxs aktivlari muzlatilganda notariuslar va advokatlar IJQKDni uch soat ichida xabardor qilishi shart. Boshqa sektorlar uchun standart muddat esa odatda bir ish kuni.

Auditorlar (INQ 3101): boshqa sektorlar tabiatan ko'ra olmaydigan maxsus indikator mavjud, ya'ni hisobga olinmagan moliyaviy-xo'jalik operatsiyalarini aniqlash yoki buxgalteriya hujjatlarining saqlash muddati tugamasdan yo'q qilinganini ko'rish. Auditor bank ko'rmaydigan narsani ko'radi.

Muzlatish va to'xtatib turish

2023-yilda O'zbekiston aynan shu mexanizm hisobiga R.6 va R.7 bo'yicha reytinglarini yaxshiladi va EAGning kuchaytirilgan monitoringidan chiqdi. Bosh prokurorning 2021-yil 19-oktabrdagi 3327-son buyrug'i 2016-yildagi eski Vazirlar Mahkamasi qarori o'rniga kelib, tizimni FATF standartiga yaqinlashtirdi.

Bu yerda ikki rejim ishlaydi.

Operatsiyalarni to'xtatib turish qonunning 5 va 9-moddalari hamda 3327-son buyruq bilan tartibga solinadi. Departament muayyan operatsiyani besh ish kunigacha to'xtatib turishi, zarurat bo'lsa esa bu muddatni o'ttiz ish kunigacha uzaytirishi mumkin. Muddat tugagach, yoki blok ochiladi, yoki materiallar huquqni muhofaza qiluvchi organlarga yuboriladi. Tashkilot qarorni darhol bajarishi shart.

Sanksiya ro'yxatlari bo'yicha muzlatish. Bu mexanizm mijoz yoki kontragent ma'lumotlari terrorchilik faoliyati yoki OQQTni tarqatishga aloqador shaxslar ro'yxati bilan mos kelganda qo'llanadi. Ro'yxat IJQKD tomonidan DXX, IIV, Bosh prokuratura taqdimnomalari, shuningdek BMT Xavfsizlik Kengashining konsolidatsiyalangan ro'yxatlari, jumladan 1267, 1373, 1540 va keyingi rezolyutsiyalar asosida shakllantiriladi.

Muzlatish darhol amalga oshiriladi. Sud qarorisiz. Hech kim bilan oldindan kelishmasdan. Tashkilot buni mustaqil ravishda bajarishi va IJQKDni bir ish kuni ichida xabardor qilishi shart. Muzlatish muddatsiz amal qiladi, shaxs ro'yxatdan chiqarilguncha yoki sud qarori bo'lmaguncha. Muzlatilgan aktivlardan faqat gumanitar maqsadlarda, ya'ni bazaviy yashash ehtiyojlarini qoplash uchun foydalanishga ruxsat berilishi mumkin.

Amaliyotdan: bu blokdagi eng qimmat xato operatsiyani bajarishdan oldin mijozni ro'yxat bo'yicha tekshirmaslikdir. Agar bank tranzaksiyani o'tkazib yuborib, keyin moslikni topsa, buzilish fakti allaqachon qayd etilgan bo'ladi. Tekshiruv real vaqt rejimida, har bir operatsiyada va ro'yxatning har bir yangilanishida ishlashi kerak. Tashkilotlar hech bo'lmaganda BMT XKning konsolidatsiyalangan ro'yxati va milliy ro'yxat bilan muntazam solishtirib borishi shart. Xalqaro faoliyati bor banklar amaliyotda odatda OFAC va YI ro'yxatlarini ham qo'shib ishlatadi.

Ichki nazorat qoidalari

Qonunning 6-moddasi har bir tashkilotdan ichki nazorat qoidalarini ishlab chiqish va joriy etishni talab qiladi. Lekin real talablar qonunda emas, tarmoq nizomida yashaydi va tekshiruv aynan shu hujjat bo'yicha o'tkaziladi.

Majburiy ichki nazorat dasturlari banklar misolida, ya'ni INQ 2886 bo'yicha, quyidagilarni o'z ichiga oladi: mijozlarni identifikatsiya qilish va o'rganish, risklarni boshqarish, operatsiyalar monitoringi, majburiy va shubhali hisobot, vakillik banklarini tekshirish, shu jumladan qobiq banklar bilan aloqalarni taqiqlash, hujjatlarni saqlash va xodimlarni o'qitish.

Maxsus mas'ul shaxs rahbar buyrug'i bilan tayinlanadi, to'g'ridan to'g'ri boshqaruv yoki direktorlar kengashiga hisobot beradi va manfaatlar to'qnashuvi tug'diradigan funksiyalarni, masalan savdo funksiyalarini, birlashtirmasligi kerak. Kripto-birjalar (INQ 3309) va qimmatli qog'ozlar bozori ishtirokchilari (INQ 2033) bo'yicha mas'ul shaxs haqidagi ma'lumotlar har yili NAPPga, keyin esa IJQKDga yuboriladi. Qimmatli qog'ozlar sektorida bu lavozim "mas'ul xodim" emas, balki "kontroler" deb yuritiladi. Boshqa sektorlarda bunday termin yo'q.

Risklarni baholash. Institutsional risk baholashi har yili o'tkaziladi. MMTlar uchun sektoral risk baholashi Markaziy bankning bank nazorati qo'mitasi tomonidan NKTlar bilan birga kamida yiliga bir marta tasdiqlanadi. Alohida talab shundaki, yangi mahsulotlar, texnologiyalar va xizmat ko'rsatish kanallari bo'yicha risklar joriy etilishidan oldin baholanishi kerak. Bu talab bevosita qonunda ham bor va banklar, to'lovlar, kripto hamda boshqa INQlarga ham yozilgan. Bozor tili bilan aytganda, JFODL/TM/OQQTMQK risk baholovidan o'tmagan birorta yangi mahsulot bozorga chiqmasligi kerak.

O'qitish. Ishga kirishda bazaviy JFODL/TM/OQQTMQK kursi, keyinchalik esa bilimlarni kamida yiliga bir marta yangilash talab etiladi. Kripto va qimmatli qog'ozlar sektorida o'quv dasturlari NAPP bilan kelishiladi. O'qitish natijalari test qilinadi va hujjatlashtiriladi.

Ma'lumotni saqlash: barcha toifalar bo'yicha, ya'ni identifikatsiya, tranzaksiyalar va STRlar uchun, ma'lumot mijoz bilan ishbilarmonlik munosabatlari tugagan paytdan boshlab besh yil saqlanadi. Agar munosabatlar tugamagan bo'lsa, ma'lumot butun munosabat davomida saqlanadi.

Mijoz ma'lumotlarini yangilash: yuqori riskli mijozlar bo'yicha kamida yiliga bir marta, qolganlari bo'yicha kamida ikki yilda bir marta, masalan MMTlarda. Risk profilini o'zgartiradigan har qanday voqea yuz bersa, ma'lumotlar darhol yangilanadi.

Vakillik munosabatlari, banklar uchun. INQ 2886 vakillik bankining biznes obro'si haqida ma'lumot yig'ishni, uning yurisdiksiyasidagi nazorat sifati bo'yicha baho berishni va yuqori riskli yurisdiksiyalardagi banklar bilan munosabatlar uchun yuqori rahbariyat tasdig'ini olishni talab qiladi. Qobiq banklar bilan munosabatlar esa to'g'ridan to'g'ri taqiqlangan.

Kim nazorat qiladi va qanday jazolaydi

Institutsional xarita. JFODL/TM/OQQTMQK rejimiga rioya etilishi ustidan nazorat sektorlar bo'yicha tegishli regulyatorlar o'rtasida taqsimlangan. Markaziy bank banklar, MMTlar va boshqa NKTlar, to'lov tashkilotlari hamda lizing uchun javobgar. NAPP kripto, sug'urta, qimmatli qog'ozlar, lotereyalar, riskka asoslangan o'yinlar va birjalarni nazorat qiladi. Qolgan sektorlar tegishli idoralar, jumladan Adliya vazirligi, Moliya vazirligi va boshqalar tomonidan kuratsiya qilinadi. IJQKD barcha INQlarning hammuallifi sifatida butun tizim bo'yicha muvofiqlashtiruvchi rolga ega.

Javobgarlik. Qonun uch turdagi javobgarlikni nazarda tutadi. Ma'muriy javobgarlik ma'muriy javobgarlik to'g'risidagi kodeks bo'yicha jarimalarni bildiradi. Jinoyat javobgarligi Jinoyat kodeksining 243-moddasi bo'yicha, ya'ni daromadlarni legallashtirish uchun 3 yildan 15 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish va musodara, hamda 155³-moddasi bo'yicha, ya'ni terrorizmni moliyalashtirish uchun 8 yildan 25 yilgacha jazoni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari prudensial choralar ham bor: ko'rsatmalar, operatsiyalarni cheklash va litsenziyani qaytarib olish bo'yicha tavsiyalar.

Lekin real huquqni qo'llash amaliyoti ko'proq tarmoq jarima nizomlarida yashaydi. Banklar va MMTlar uchun asosiy hujjat 3492-son Markaziy bank nizomi bo'lib, u 2024-yil yanvarda ro'yxatdan o'tgan va 2026-yil mayidagi 3492-1-son tuzatish bilan yangilangan, kuchga kirish sanasi esa 2026-yil 6-avgust. Uning 5-bobi to'liq JFODL/TM/OQQTMQK sohasidagi buzilishlarga bag'ishlangan.

Jarimalarning asosiy summalari. Yangi formula bo'yicha jarima tashkilotning jamlanma kapitalidan foiz sifatida hisoblanadi va qat'iy minimum-maksimum chegaralarga bog'langan. Miqdorlar avvalgi tahrirga nisbatan taxminan o'n baravar oshgan. Eng og'ir tarkib sanksiya ro'yxatidagi shaxslar bilan ishlash bo'yicha buzilishlar, ya'ni tekshiruvni o'tkazmaslik yoki operatsiyani to'xtatmaslik hisoblanadi: banklar uchun har bir holat bo'yicha 750 mln so'm, jami 5 mlrddan ortiq emas; NKTlar uchun yuqori chegara 3 mlrd. Hatto "yengilroq" buzilishlar, masalan CDDdagi kamchiliklar yoki STRni kechiktirish ham yuzlab million so'm bilan o'lchanadi.
Keys

Humans / UPay - regulyatorik masala qachon jinoyat ishiga aylanadi

Humans guruhi top-menejerlari va UPay to'lov tashkiloti bilan bog'liq ish JFODL/TM/OQQTMQK va jinoyat huquqi kesishgan eng ko'rsatkichli holatlardan biridir. Rahbarlar, jumladan to'lov infratuzilmasi noqonuniy pul oqimlariga xizmat qilgani bilan bog'liq epizodlar sabab ham qo'lga olingan.

Xulosa: bu regulyatorik savol qanchalik tez jinoyat ishiga aylanib ketishini juda aniq ko'rsatadi. JFODL/TM/OQQTMQK bu faqat jarimalar va ko'rsatmalar emas. Bu rahbarlarning shaxsiy javobgarligi, hatto hibsga olishgacha boradigan xavfdir.

O'zbekiston FATF xaritasida

2022-yilda O'zbekiston FATF tipidagi mintaqaviy organ bo'lgan EAG doirasida o'zaro baholashdan o'tdi. Baholovchilar 2021-yil yozida Toshkentga kelib, tizimni ikki darajada tekshirdi: qog'ozdagi qoidalar va ularning amaliy ishlashi.

Natija Markaziy Osiyo uchun kuchli ko'rsatkichlardan biri bo'ldi. FATFning qirq tavsiyasidan birortasi bo'yicha ham O'zbekiston "nomuvofiq" baho olmadi. Yetti tasi to'liq muvofiq, ko'pchiligi esa asosan muvofiq deb topildi. Kuchli tomonlar sifatida IJQKDning moliyaviy razvedka bo'linmasi sifatidagi keng vakolatlari, tezkor ishlashi, 160 dan ortiq mamlakatning moliyaviy razvedka bo'linmalari bilan aloqasi, idoralararo koordinatsiya va Markaziy bankning bank nazorati ko'rsatib o'tildi.

Zaif joylar ham qayd etildi. Pul yuvish bo'yicha surishtiruvlar asosan o'z daromadini o'zi legallashtirish holatlari bilan cheklanadi. Professional tarzda pul yuvuvchilar yoki uchinchi shaxslar orqali yuvish bo'yicha amaliyot deyarli yo'q. Nomoliyaviy sektorlar, notariuslar va birjalardan tashqari, juda kam STR yuboradi. Soya iqtisodiyoti esa tizimning strukturaviy zaif nuqtasi bo'lib qolmoqda.

2023-yilda birinchi keyingi baholash natijalari e'lon qilindi: R.6, R.7 va R.22 yaxshilandi, O'zbekiston esa kuchaytirilgan monitoringdan oddiy monitoringga o'tkazildi. Mintaqa uchun bu tez ijobiy siljish hisoblanadi.

Hozir aynan nimalar o'zgarmoqda

Rejim bir joyda turib qolmagan. Quyidagi o'zgarishlar allaqachon yuz berdi yoki yaqin oylarda kuchga kiradi.

Banklar rahbarlarining shaxsiy javobgarligi bo'yicha qonun 2026-yil may oyida qabul qilindi. Asoslar qatoriga risklarni boshqarish va ichki nazoratdagi kamchiliklar, qonunni buzadigan qarorlar, buzilishlarni yashirish va manfaatlar to'qnashuviga yo'l qo'yish kiradi.

Markaziy bank nazorat perimetrining kengayishi endi mikromoliyaviy banklar, faktorinq kompaniyalari, kafillik tashkilotlari va kredit byurolarini ham qamrab oladi.

Jarimalarning o'n baravar oshishi 3492-1-son nizom 2026-yil 6-avgustdan kuchga kirishi bilan sodir bo'ladi. Yangi formula jamlanma kapitaldan foiz va qat'iy minimum chegaralarga bog'langan.

Raqamli monitoring vositalarining rivojlanish sur'ati juda yuqori. To'lov tashkilotlari, kripto-birjalar va banklarning barchasi nazorat hamda xatarlarni kamaytirish tizimlarini doimiy ravishda takomillashtirishga majbur. Bu bir martalik sozlama emas. Bozor bilan birga yangilanib turadigan tirik infratuzilma.

Kutilayotgan yo'nalishlar: mustaqil yuristlarni, ya'ni advokat bo'lmagan huquqshunoslarni, va buxgalteriya tashkilotlarini JFODL/TM/OQQTMQK perimetriga kiritish, bu 2022-yilgi MER tavsiyasida ham bor; uchinchi shaxslar orqali pul yuvish va professional tarzda pul yuvish bo'yicha surishtiruv amaliyotini kengaytirish; milliy risk baholovini soya iqtisodiyotiga alohida fokus bilan yangilash; musodara mexanizmlarini ko'proq qo'llash.

Yangi o'yinchi nimani bilishi kerak

Agar siz O'zbekistondagi tartibga solinadigan sektorga kirayotgan bo'lsangiz, JFODL/TM/OQQTMQK tizimini quyidagi ketma-ketlikda qurishga to'g'ri keladi.

Faoliyat boshlanishidan oldin. Avvalo qaysi regulyator ostiga tushishingizni aniqlang: Markaziy bank, NAPP yoki boshqa idora. Keyin o'zingizga tegishli tarmoq INQni toping, chunki har bir sektorda indikatorlar va chegaraviy mezonlar o'ziga xos. Maxsus mas'ul shaxsni tayinlang. Tarmoq nizomiga mos ichki nazorat qoidalarini ishlab chiqing va regulyator bilan kelishing. Institutsional risk baholovini o'tkazing.

Ishga tushishda. Bosh prokuraturaning elektron hisobot tizimi bilan integratsiyani yo'lga qo'ying. Operatsiyalar monitoringini avtomatlashtiring, qo'lda nazorat masshtablanmaydi. Sanksiya ro'yxatlari bo'yicha tekshiruvni real vaqt rejimida sozlang, ya'ni har bir operatsiyada va ro'yxat har yangilanganda. Mijozlar bilan ishlaydigan barcha xodimlarni o'qiting.

Joriy faoliyatda. Mijoz ma'lumotlarini yangilang: yuqori risklilar bo'yicha har yili, boshqalar bo'yicha ikki yilda bir marta. Institutsional risk baholovini har yili yangilang. Har yili o'qitish va test o'tkazing. Barcha ma'lumotni besh yil saqlang. Va eng muhimi, IJQKD bilan aloqada bo'ling hamda tezkor reaksiya berishga tayyor turing.

Eng qimmatga tushadigan xatolar. Benefitsiar mulkdor bo'yicha CDDni o'tkazmaslik. Sanksiya ro'yxatlari bo'yicha tekshiruvni o'tkazib yuborish, bank uchun har bir holat bo'yicha 750 mln so'm jarimaga olib kelishi mumkin, jami esa 5 mlrd so'mgacha yetadi. STRni kechiktirish, bunda sizda atigi bir ish kuni bor. Risk baholovi bo'yicha hujjatlarning yo'qligi. Mijozni STR yuborilgani haqida ogohlantirish, ya'ni xabardor qilib qo'yish, bu shunchaki xato emas, balki huquqbuzarlik tarkibi.

Xulosa

Agar shu joygacha o'qigan bo'lsangiz, umumiy rasm allaqachon shakllangan bo'lishi kerak: O'zbekistondagi JFODL/TM/OQQTMQK tizimi batafsil, ko'p qatlamli va tirik tizimdir. O'n to'rtta tarmoq INQi bor, ularning har biri o'z indikatorlari va chegaraviy mezonlariga ega. Moliyaviy razvedka bo'linmasi prokuratura vertikaliga integratsiya qilingan, bu unga mintaqadagi ko'p mamlakatlarda yo'q tezlik va vakolat beradi. Jarimalar o'smoqda, rahbarlarning shaxsiy javobgarligi esa allaqachon qonun darajasiga chiqdi.

Amaliyotda asosiy risk jarimaning o'zi emas. Asosiy risk IJQKDning qanchalik tez reaksiya qilishidadir. JFODL/TM/OQQTMQKdagi xato bu "o'ttiz kun ichida bartaraf eting" turidagi ko'rsatma emas. Bu muzlatilgan hisob va huquqni muhofaza qiluvchi organlarga yuborilgan materiallar bo'lishi mumkin. Shuning uchun qanchalik banal tuyulmasin, bozorga kirishda to'g'ri qurilishi kerak bo'lgan birinchi tizim aynan JFODL/TM/OQQTMQKdir.

Biz bu tizimning har ikki tomonida ishlaganmiz: ichki nazorat tizimlarini qurganmiz va tekshiruvlarda hamrohlik qilganmiz. Shu sababli regulyator aynan nimani so'rashini, hujjatlarni qaysi formatda kutishini va buzilishlar odatda qayerdan topilishini yaxshi tushunamiz. Agar yordam kerak bo'lsa, aloqadamiz.

O'zbek bozoriga kiryapsizmi? Gaplashamiz.

Juris Advisory banklarga, to'lov tashkilotlariga, MMTlarga, kripto-provayderlar va xorijiy investorlarga JFODL/TM/OQQTMQK tizimini qurishda yordam beradi — birinchi INQdan birinchi tekshiruvgacha.

Bog'lanish →

Ushbu maqola umumiy sharh hisoblanadi. Aniq normalar, raqamli talablar va protsessual muddatlar quyi normativ hujjatlar hamda regulyator qarorlari orqali muntazam yangilanib turadi. Huquqiy ahamiyatga ega qaror qabul qilishdan oldin tegishli qonunning amaldagi tahririni tekshiring yoki konsultantga murojaat qiling.

Juris Advisory - Toshkentdagi yuridik va fintech konsalting. Aloqa: hello@juris.uz · juris.uz · @hellojuris